Covaru es una agencia independiente de seguros para negocios de California y Texas. Buscamos entre las aseguradoras por usted, armamos el plan y se lo explicamos a su equipo en español claro, o en inglés.
Gratis · Sin compromiso
Para quién es
La gente que quiere contratar está comparando ofertas de empresas que ya tienen beneficios. Armamos su primer paquete para que su oferta compita: seguro médico, más dental, visión y retiro si los quiere. Luego se lo explicamos a su equipo en su idioma.
Por qué importa un primer plan, en númerosLa renovación le llegó más cara y nadie le dijo por qué. Mándenos la carta. Averiguamos qué cambió y se lo explicamos en palabras claras. Luego buscamos en las otras aseguradoras un mejor precio por los mismos beneficios y lo ponemos todo en una página.
¿Su aumento es normal? CompáreloTipos de plan
¿No sabe cuál le conviene? Un plan grupal, un plan “level-funded” o una aportación mensual (ICHRA) con la que cada empleado compra su plan. Le decimos cuál le conviene y cuánto cuesta.
La letra chica Tres cosas. La aseguradora revisa primero la salud del grupo, con preguntas de salud a cada empleado o revisando los gastos pasados, y puede decir que no o cobrar más. Algunas aseguradoras piden que su equipo haya tenido cobertura grupal el último año. Y como la ley trata el plan como uno que usted mismo financia, el formulario anual de cobertura para el IRS, y en California para la Junta de Impuestos del estado (Franchise Tax Board), es responsabilidad suya, no de la aseguradora; nosotros nos aseguramos de que se haga. La devolución de un buen año normalmente exige renovar con la misma aseguradora.
Cómo funciona Una forma de dar seguro médico sin comprar un plan grupal. Usted le da a cada empleado una cantidad mensual fija y libre de impuestos, que puede ser mayor para los empleados de más edad y para los que cubren a su familia, dentro de reglas que nosotros manejamos. Con eso compran su propio plan en el mercado individual, o pueden estar en Medicare. El plan del trabajo de la pareja o un plan de corto plazo no cuentan.
Lo que usted decide Usted controla el presupuesto, y no puede ofrecer al mismo grupo de empleados un plan grupal y una aportación a la vez. Nosotros ayudamos a cada empleado a elegir un plan e inscribirse, y cada uno muestra prueba de su plan cada año, y confirma que lo sigue teniendo cada vez que pide un reembolso.
El detalle Un empleado no puede usar su dinero y un descuento del gobierno al mismo tiempo, y si su aportación es tan alta que las reglas federales de impuestos consideran el plan “asequible”, pierde el descuento aunque rechace la aportación, así que lo estimamos persona por persona primero con su edad, el código postal de su casa y su sueldo. Que usted mismo pueda usarlo depende de cómo esté armado su negocio, y su contador tiene la última palabra.
Vida e incapacidad Un pago a la familia del empleado si fallece, y una parte de su sueldo, normalmente cerca del 60 por ciento hasta un límite mensual, si una enfermedad o un accidente le impide trabajar.
Planes de accidentes, enfermedades graves y hospitalización Le pagan una cantidad fija directamente al empleado después de un evento cubierto, además de su plan de salud. Normalmente los paga el empleado.
Cuentas de ahorro y de gastos médicos (HSA y FSA) Dos formas de pagar gastos médicos antes de impuestos. Una es del empleado (HSA), la otra la patrocina usted (FSA). Las armamos y nunca guardamos el dinero.
Cómo funciona
Paso 1
Sin papeles. Sabrá qué opciones le convienen a su equipo.
Paso 2
Números mensuales reales de las aseguradoras de su estado, en una página.
Paso 3
Tómese su tiempo. La cobertura normalmente empieza el primer día de un mes, y si no sigue adelante, no debe nada.
Gold PPO
$X,XXX/mes
Después de firmar
Al empezar
Para sus empleados, en español o en inglés. Por video, o en persona en la zona de San Francisco y de Austin.
Se las mandamos a su nómina o a su contador después de la inscripción y en cada renovación, con el documento del plan que exige el IRS.
Todo el año
Hacemos el trámite con la aseguradora y avisamos a tiempo cuando alguien se va, para que pueda seguir cubierto.
Si le niegan una reclamación o le cobran de más, nos lo manda y lo resolvemos con la aseguradora.
Cada año
Con los datos de inscripción y los informes de la aseguradora: qué beneficios elige y usa su equipo, y cuáles nadie usa. Nunca los datos de salud de nadie.
Cotizaciones nuevas antes de que llegue la carta, y una respuesta clara sobre si conviene quedarse.
Preguntas
Con una llamada de 15 minutos. Le preguntamos cuántas personas tiene, dónde están y más o menos cuánto puede gastar. Luego le mostramos cuánto costaría por empleado un plan grupal y cuánto una aportación mensual. Para esa primera conversación no necesita ningún papel. Para comprar un plan grupal en California hace falta al menos un empleado de tiempo completo en nómina además del dueño y su esposo o esposa. En Texas hacen falta dos personas trabajando en el negocio, y una pareja casada que trabaja en él puede contar; si son solo dos, los dos tienen que inscribirse. En Texas, un negocio con 51 a 100 empleados cuenta como grupo grande, y su precio puede depender en parte de sus propios gastos médicos. Todo eso lo revisamos en la llamada.
No. El plan se ofrece a los empleados de tiempo completo, normalmente los que trabajan 30 horas a la semana o más, y a los nuevos se les puede pedir que esperen hasta 90 días. Su parte suele ser la mitad o más de la prima de cada empleado, y el empleado paga lo de su esposo, esposa o hijos. Quien ya tiene cobertura por su esposo o esposa o por un programa público puede decir que no, y usted no paga por esa persona. Para un plan grupal, las aseguradoras normalmente piden que la mayoría de los empleados elegibles se inscriba, cerca del 70 por ciento en California y el 75 por ciento en Texas, y quien tiene cobertura por otro lado no cuenta en contra. Si no llega a esos mínimos, las reglas federales le permiten a un negocio pequeño inscribirse en un plan grupal normal entre el 15 de noviembre y el 15 de diciembre sin cumplirlos, con cobertura desde el 1 de enero. Con la opción de la aportación mensual, el ICHRA, usted paga solo por los empleados que compran un plan.
Un trámite anual de impuestos. Si el año pasado tuvo un promedio de 50 empleados de tiempo completo o más, contando las horas de medio tiempo, el IRS lo considera un empleador grande. Entonces le manda al IRS un formulario cada año y le da a cada empleado de tiempo completo uno que muestra la cobertura que usted ofreció. Nosotros vigilamos que se haga.
Una forma de dar seguro médico sin comprar un plan grupal: usted le da a cada empleado una cantidad fija y libre de impuestos cada mes, y con eso compra su propio plan. Usted paga solo por los empleados que compran un plan. Hay un detalle con los descuentos del gobierno, así que revisamos a cada persona primero. Cómo funciona y cuál es el detalle
La aseguradora revisa primero la salud del grupo y puede decir que no o cobrar más. También hay un formulario anual de cobertura y una regla sobre las devoluciones. El resto de la letra chica
La aportación mensual (ICHRA) es para empleados en nómina, los que reciben un W-2. Los contratistas no pueden entrar. Con los planes grupales pasa casi lo mismo, con excepciones. En Texas, la ley estatal permite que un plan grupal incluya a contratistas independientes, y cada aseguradora pone sus propias condiciones. En California, la mayoría de las aseguradoras solo toma empleados con W-2. En los dos casos también hace falta tener empleados en nómina. Si tiene una mezcla, contamos a los empleados y vemos el resto en la llamada.
Sí, por completo. Hablamos español de nacimiento. La primera llamada, la comparación, la reunión de inscripción con sus empleados y las dudas del día a día pueden ser en español. Si su equipo mezcla los dos idiomas, no hay problema.
Normalmente, sí. Usted firma una carta de cambio de agente (en inglés, broker of record letter), una carta corta con el membrete de su negocio, o el formulario de la propia aseguradora, que le avisa que ahora Covaru lo representa. Su plan, su prima, su fecha de renovación y la cobertura de sus empleados no cambian. La aseguradora le avisa a su agente actual. Los tiempos dependen de la aseguradora: muchas hacen el cambio el primer día del mes siguiente, y hasta entonces normalmente puede retirar la carta. Nosotros revisamos primero los tiempos de la suya.
No. Mándenos la carta de renovación y normalmente tenemos otras cotizaciones en dos semanas. La aseguradora tiene que mandar esa carta al menos 60 días antes de que empiece la nueva tarifa: en California para todo grupo pequeño, y en Texas si tiene 50 empleados o menos. Si no hay tiempo de cambiar este año, se lo decimos, le ayudamos con la renovación que tiene y la próxima vez empezamos 90 días antes. Vea cómo se compara su aumento
Sí, hasta donde la aseguradora lo permite. Siempre vemos quién se inscribió, quién no y qué nivel de plan y qué extras eligió cada persona. Los planes “level-funded” suelen traer informes mensuales de reclamaciones. Con un plan grupal pequeño normal, las aseguradoras suelen compartir poco sobre reclamaciones, porque en un grupo chico los números podrían señalar a una persona. En todos los casos usted ve totales, nunca quién fue al médico ni por qué.
Se los pedimos solo cuando usted quiere cotizaciones, por un enlace seguro, y los usamos para eso y, si trabaja con nosotros, para dar servicio a sus planes. Si decide no seguir adelante, borramos la lista de empleados que nos envió, y se lo confirmamos por escrito si lo pide. Dos límites: si su equipo ya firmó solicitudes, la ley de California nos obliga a guardarlas al menos cinco años, y las aseguradoras y la agencia general que cotizaron guardan sus propias copias según sus propias reglas. No vendemos información.
Hoy esos son los dos estados donde tenemos licencia. Si está en otro, pregunte de todos modos. Según el estado, quizá podamos sacar la licencia ahí o recomendarle a un agente de confianza.
¿No encontró la suya?Tráigala a la primera llamada. Es gratis y dura 15 minutos.Pida una revisión gratis
Una llamada de 15 minutos, sin papeles, en español o en inglés.
o escríbanos a hola@covaru.com
$0
Lo que le cuesta nuestra ayuda. Nos paga la aseguradora, no usted.